[理財│保險] 如何幫「出生~小學畢業前」的孩子規劃保險?

「該如何幫孩子規劃保險?」

這篇文章會介紹,如何幫「出生~小學階段(12歲)」的孩子規劃保險內容:

一、 為何小孩需要保險?
二、 出生~小學階段,保險規劃的重點?
三、 各種保險的保額應該抓多少?
四、 打給保險業務員前,妳該知道的事

一、為何小孩需要保險?

你的孩子,雖然還不需要擔負家中經濟重擔,但不代表他不會出意外、不會生病。

台灣卡內基創辦人黑幼龍的孫子黑筠瀚,在他6歲時,有一天放學後爸媽發現他脖子的地方,淋巴腺腫大,檢查後為急性淋巴白血病。

黑筠瀚接受治療,眼睛被癌細胞侵犯而失明,在抗癌一年後過世…

當了媽媽以後,看到這樣的故事,我的忍受度都很低。黑筠瀚和癌症對抗的經歷,我看一次哭一次,我不是黑筠瀚的媽媽,光看文字,已經像是拿一把錐子釘我的胸口,他的家人,是如何度過、熬過,我真的不敢想。

兒童罹患重疾,並非特例。但不是每個家庭,都有像黑幼龍家的資源。當家中有一個孩子病了,或發生意外需要治療,除了醫療費,爸爸媽媽很可能需要辭掉工作來照顧,直接衝擊收入來源!

這就是文章開頭那個問題的答案:為何小孩需要保險。

二、出生~小學階段,保險規劃的重點?

①意外險
②癌症險
③實支實付醫療險
④殘扶險

根據統計,1~14歲的死因,發生最多的是「事故傷害」;另外,嬰幼兒也是燒燙傷的高危險群,所以為這個年齡區間的孩子規劃保險,意外險和燒燙傷險是重點。

第二名的死因,則是惡性腫瘤。好發於孩童期的白血病、神經母細胞癌、骨癌等,都是治療極為複雜的疾病,療程長且所費不貲。所以癌症險也需要一併考量。

而幼兒對疾病的抵抗力弱,醫療險可以補足住院治療時的雜費、開刀費用,或是住院費。

最後,若擔心孩子因為意外或重病造成殘廢,可以加保「殘廢照護扶助險」。

三、各種保險的保額應該抓多少?

險種保額說明
意外傷害險死亡/殘廢保險金200萬元1.可以參考產險公司的套餐組
2.選擇可以自動續保的保單
傷害醫療保險金2萬元
住院醫療保險金2000元/日
特定燒燙傷給付200萬元
一年期實支實付醫療險2000元若因意外或疾病住院,可用來支付「有單據」的開銷:病房費、雜費(耗材…等)、手術費用。
防癌險(非終身型)100萬元最好是確定罹癌,保險金可以「一次給付」的保單。
一年期住院醫療日額保險1000元根據「住院天數」理賠,所以沒有單據的支出就能靠此保險來支應。例如爸媽請假照顧小孩的薪資損失。
一年期殘廢險附約100萬元

【說明1】以上保額所對應的保費,一年約1萬元以內。提供參考,各人可視的經濟情況和生活模式作調整。若有重大疾病的家族遺傳病史,孩子的癌症險和重大疾病險保額就可以再調整。

【說明2】表格內容參考捷安達國際保險經紀人公司董事長吳鴻麟的《一生平安的保險規劃》一書,如果你只想買「一本」關於保險規劃的書,甚至連保額、保單都幫你整理好,那就是這一本了!☛ 點連結看更多

四、打給保險業務員前,妳該知道的事

首先,先確認「自己」的保障足夠,再幫子女投保

妳、和妳的丈夫,才是這個家的主要經濟來源,一旦倒下,家庭財務會出現「立即性」的危險,所以請先確定大人的保障都足夠了,再來幫小孩規劃保單。

第二,子女保單獨立

有些人會選擇自己用主約,小孩則是主約的附約。但如果爸媽的保單失效,子女的保障也跟著消失了。比較理想的做法是,子女買主約,其他附約,掛在他們自己的主約之下。

第三,有「豁免保費」多一層保障

如果繳保費的爸爸媽媽失業、或不幸過世,無法再繼續繳錢,孩子的保障不就沒了?!這時,若這張保單當初有加買「豁免保費附約」,該保單就算還沒到期就繳不出保費,保單也不會失效。

我的大兒子小小白出生時,我媽媽說,要「送一張保單給金孫」。以下是當時的對話…

我:送什麼保單?
E媽:6年期儲蓄險啊。
我:(白眼翻到後腦勺)嬰兒為什麼要儲蓄…

嬰兒儲蓄,看起來很荒謬齁!

但很多長輩真的會這麼說:

幫小孩存教育金啊
當作你們夫妻倆強迫存錢也很好啊

問題是,存教育金和家庭儲蓄,不是應該是男女主人的規劃嗎?跟剛出生的嬰兒有什麼關係啊!

✎ 結論:保險要優先保障「明天就可能發生的危險」!

很歡迎在文章底下留言,和媽媽們不斷交流真的很棒,讓我們一起當孩子的大傘,朝「聰明理財媽」這個目標前進吧~❤

林 易萱

林 易萱

財經雜誌網站主編,2個兒子的媽媽。超過11年記者、編輯經歷。歷年主跑路線包括台灣上市櫃科技公司和投資理財。喜歡健身、攝影、旅遊和親子共讀。與我聯繫:iamee.tw@gmail.com

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