「請問小額投資，該怎麼做？」
「我每個月只有3千元可以投資，該怎麼辦？」

以上問題，幾乎每個星期，都有人傳訊息到「商周財富網」的粉絲專頁或LINE@來詢問。

實在太多人問，所以我決定動手整理一篇「小額投資入門懶人包」，希望幫助更多人把小錢變成「一桶金」。

一個月只有3000元～5000元可以投資？有以下方法：

一、零存整付
二、定期定額買台股、ETF
三、定期定額買基金

方法一：零存整付

★最適合：學生、社會新鮮人
★風險：幾乎沒有，除非銀行倒閉（但中央銀行有存款保險，最高賠300萬元）
★優點：強迫儲蓄，且每月自動扣繳不會忘記存、利息比活存高、本金不會損失
★缺點：報酬率不高，不是每家銀行都有開辦

「零存整付」其實是定存的一種！

也就是在約定的期間內，將本金「分批存入」，等到期滿，再連本息一起領回。

更白話一點，就是每個月將一筆「固定金額」存入帳戶中，直到跟銀行簽訂的合約期滿（至少一年、也可簽更長的約），就可以把帳戶中的錢，連本帶利一起領出來。

更棒的是，雖然不是一整筆錢一次存進去，而是分批存，但還是一樣採取「複利」喔！

【最簡單的作法】

如果你是學生，可以直接用你的郵局帳戶辦理「零存整付」！

如果你是社會新鮮人，可以問你的薪資轉帳戶銀行，有沒有辦理零存整付業務，設定每個月薪水至少存10%以上。假設月薪25K，就是每個月存2500元；如果更有決心，每個月存30%，就是7500元。

用「商周財富網」的存款計算機算一下，假設每個月存7500元，以台灣銀行公告的「定期儲蓄存款」的機動利率是1.165%，存三年，本利加起來就是274,905元，將近25萬。

這個數字，應該挺有感的吧！而且如果用薪轉戶做零存整付，每個月刷本子，就會看到錢一直累積，真的會很有成就感，如果20歲開始這樣存，基本上30出頭歲的時候，人生就擁有第一個一百萬了！

相關連結：
定存計算機
台灣銀行牌告利率 

方法二：定期定額投資台股

★最適合：社會新鮮人、上班族
★風險：短期股價波動大，可能有帳面虧損，亦不保證絕對獲利
★優點：若能長期持有，報酬多半勝過定存許多
★缺點：手續費高

證交所在2017年1月16日開放「定期定額買台股」，舉例說明運作的原理：

1. 你與自己的券商設定，每個月花「3千元」買進台積電的股票
2. 這個券商還有其他客戶，也設定每個月花「3千元」或「5千元」買台積電的股票
3. 券商把大家的錢集合起來，去買「一張」（一張股票=1000股）台積電股票
4. 券商把這1000股按比例分給這些小額買進的客戶

要買一張台積電，需要花超過20萬元，對一般小資族來說遙不可及。但如果可以透過定期定額買台股，即便資金少，也能買到優質企業的股票。

再者，台股的「年化報酬率」約5%，比定存好很多。

目前，共有8家券商開放「定期定額買股」，如下表：

方法三：定期定額買基金

★最適合：不想開美股戶頭，又想投資海外市場的上班族
★風險：基金可能下市、或被清算，外幣計價的基金可能產生匯損，不保證獲利
★優點：可以投資「一籃子」股票，買一檔基金就能同時投資許多標的
★缺點：手續費高、管理費高

上班族每天通勤滑臉書、工作時常常用Google或Gmail、電腦的作業系統是微軟、午休時間看到星巴克一堆人，假日的Costco幾乎都塞爆人…這些美國優質的龍頭企業，在台灣無法投資，但很多台灣人並不想開美股戶頭，畢竟錢要匯到國外沒啥安全感…

想在台灣投資海外市場，透過基金是很好的方式：

1. 小額也可以投資，每月定期定額扣款3~5千
2. 透過台灣的銀行就可以申購，不用開美股戶頭，用台幣戶頭就能扣款
3. 一檔基金，裡面包含好幾檔股票、好幾家公司，更適合懶人投資

要注意的是，投資基金的難度，並不比投資股票來得簡單。買一檔基金前，還是要詳細檢查以下項目：

1. 投資的標的有哪些？如果幾乎都是看不懂的公司，別碰
2. Google一下基金經理人的名字，或該銀行過去發行基金的新聞，看看有沒有重大違規或虧損紀錄

通常基金的手續費和管理費都比較高，而方法二提到定期定額買ETF的方式，其實也慢慢提供多檔海外ETF可以選擇，申購前可以比較兩者手續費的差異。

當然，留意基金公司提供的手續費優惠等方案，如果能善用優惠是更好囉！

【同場加映】儲蓄險

★最適合：有閒錢的人
★風險：可能因為突然繳不出保費，被迫解約
★優點：強迫儲蓄
★缺點：提早解約會損失本金

放在「同場加映」，是因為EE真心覺得儲蓄險其實不適合小資族，有人會說，「強迫儲蓄很好啊！」是說，如果存錢意志不堅的人，如果連零存整付，都有可能有某幾個月繳不出來，怎麼會換成儲蓄險，就繳得出來呢？

事實上，台幣的儲蓄險，從2017年開始利率幾乎跟定存差不多。但如果定存繳不出來，頂多利息沒那麼好，本金也不會少一毛。

儲蓄險有可能一綁約就是6年，甚至有長達10年的，中間萬一發生某幾個月有突發狀況，繳不出保費，被迫解約，已經繳的保費，可是會硬生生的被扣掉違約金，也就是拿不回繳出去的全額。

又或者，不一定是保費繳不出來，而是突然有一筆急用，偏偏這筆資金卡在儲蓄險裡領不出來，怎麼辦？硬著頭皮解約？（一樣要付違約金的，孩子～）

EE曾經接到行銷電話，說：

「您好，現在我們銀行推出一個方案，每個月最少只需要存200元，可以存20年，期滿可以領回XXXX元…」

餛會，完全沒提到「儲蓄險」3個字，我先是問對方，是儲蓄險嗎？對方說：「喔～(尾音上揚)您真有概念，是的這是儲蓄險」

我再問，請問一個月存200，假設都沒利息，20年後我拿回48000可以幹嘛？

然後…然後她就掛電話了…

✎ 結論：致富沒有捷徑，越早開始存小錢，散沙越快堆成一個金字塔！

希望這篇文章，對你有幫助，也很歡迎在文章底下留言發問或討論，分享心得，能讓我們一起成長！: )

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