[理財│新手] 一個月只有3千元可以投資?3種方法存到第一桶金

「請問小額投資,該怎麼做?」
「我每個月只有3千元可以投資,該怎麼辦?」

以上問題,幾乎每個星期,都有人傳訊息到「商周財富網」的粉絲專頁或LINE@來詢問。

實在太多人問,所以我決定動手整理一篇「小額投資入門懶人包」,希望幫助更多人把小錢變成「一桶金」。

一個月只有3000元~5000元可以投資?有以下方法:

一、零存整付
二、定期定額買台股、ETF
三、定期定額買基金

方法一:零存整付

★最適合:學生、社會新鮮人
★風險:幾乎沒有,除非銀行倒閉(但中央銀行有存款保險,最高賠300萬元)
★優點:強迫儲蓄,且每月自動扣繳不會忘記存、利息比活存高、本金不會損失
★缺點:報酬率不高,不是每家銀行都有開辦

「零存整付」其實是定存的一種!

也就是在約定的期間內,將本金「分批存入」,等到期滿,再連本息一起領回。

更白話一點,就是每個月將一筆「固定金額」存入帳戶中,直到跟銀行簽訂的合約期滿(至少一年、也可簽更長的約),就可以把帳戶中的錢,連本帶利一起領出來。

更棒的是,雖然不是一整筆錢一次存進去,而是分批存,但還是一樣採取「複利」喔!

【最簡單的作法】

如果你是學生,可以直接用你的郵局帳戶辦理「零存整付」!

如果你是社會新鮮人,可以問你的薪資轉帳戶銀行,有沒有辦理零存整付業務,設定每個月薪水至少存10%以上。假設月薪25K,就是每個月存2500元;如果更有決心,每個月存30%,就是7500元。

用「商周財富網」的存款計算機算一下,假設每個月存7500元,以台灣銀行公告的「定期儲蓄存款」的機動利率是1.165%,存三年,本利加起來就是274,905元,將近25萬。

這個數字,應該挺有感的吧!而且如果用薪轉戶做零存整付,每個月刷本子,就會看到錢一直累積,真的會很有成就感,如果20歲開始這樣存,基本上30出頭歲的時候,人生就擁有第一個一百萬了!

相關連結:
定存計算機
台灣銀行牌告利率 

方法二:定期定額投資台股

★最適合:社會新鮮人、上班族
★風險:短期股價波動大,可能有帳面虧損,亦不保證絕對獲利
★優點:若能長期持有,報酬多半勝過定存許多
★缺點:手續費高

證交所在2017年1月16日開放「定期定額買台股」,舉例說明運作的原理:

  1. 你與自己的券商設定,每個月花「3千元」買進台積電的股票
  2. 這個券商還有其他客戶,也設定每個月花「3千元」或「5千元」買台積電的股票
  3. 券商把大家的錢集合起來,去買「一張」(一張股票=1000股)台積電股票
  4. 券商把這1000股按比例分給這些小額買進的客戶

要買一張台積電,需要花超過20萬元,對一般小資族來說遙不可及。但如果可以透過定期定額買台股,即便資金少,也能買到優質企業的股票。

再者,台股的「年化報酬率」約5%,比定存好很多。

目前,共有8家券商開放「定期定額買股」,如下表:

券商名稱可投資標的每月投資金額可扣款日期(自訂)
富邦證券5檔投資組合(非台股)
13檔ETF(其中3檔是台股ETF)

點此看標的
最低1000元
(投資組合最低3000元)
6日、16日、26日
凱基證券13檔台股ETF
150檔台股個股
40檔美股ETF

點此看標的1
點此看標的2
台股:最低3000元
美股:最低5000元
2日、12日、22ㄖ
元大證券
2檔台股ETF
15檔台股個股

點此看標的
最低3000元6日、16日、26日
華南永昌
19檔ETF(其中2檔為台股ETF)

點此看標的
最低3000元8日、18日、28日
永豐金證券5檔ETF(其中2檔為台股)
5檔台股個股

點此看標的
最低3000元6日、16日、26日
國泰證券
8檔ETF(其中2檔為台股)
47檔台股個股

點此看標的
最低3000元6日、16日、26日
元富證券
12檔ETF(其中2檔為台股)

點此看標的
最低3000元6日、16日、26日
兆豐證券2檔ETF(其中1檔為台股)
11檔台股個股

點此看標的
最低3000元8日、18日、28日

方法三:定期定額買基金

★最適合:不想開美股戶頭,又想投資海外市場的上班族
★風險:基金可能下市、或被清算,外幣計價的基金可能產生匯損,不保證獲利
★優點:可以投資「一籃子」股票,買一檔基金就能同時投資許多標的
★缺點:手續費高、管理費高

上班族每天通勤滑臉書、工作時常常用Google或Gmail、電腦的作業系統是微軟、午休時間看到星巴克一堆人,假日的Costco幾乎都塞爆人…這些美國優質的龍頭企業,在台灣無法投資,但很多台灣人並不想開美股戶頭,畢竟錢要匯到國外沒啥安全感…

想在台灣投資海外市場,透過基金是很好的方式:

  1. 小額也可以投資,每月定期定額扣款3~5千
  2. 透過台灣的銀行就可以申購,不用開美股戶頭,用台幣戶頭就能扣款
  3. 一檔基金,裡面包含好幾檔股票、好幾家公司,更適合懶人投資

要注意的是,投資基金的難度,並不比投資股票來得簡單。買一檔基金前,還是要詳細檢查以下項目:

  1. 投資的標的有哪些?如果幾乎都是看不懂的公司,別碰
  2. Google一下基金經理人的名字,或該銀行過去發行基金的新聞,看看有沒有重大違規或虧損紀錄

通常基金的手續費和管理費都比較高,而方法二提到定期定額買ETF的方式,其實也慢慢提供多檔海外ETF可以選擇,申購前可以比較兩者手續費的差異。

當然,留意基金公司提供的手續費優惠等方案,如果能善用優惠是更好囉!

【同場加映】儲蓄險

★最適合:有閒錢的人
★風險:可能因為突然繳不出保費,被迫解約
★優點:強迫儲蓄
★缺點:提早解約會損失本金

放在「同場加映」,是因為EE真心覺得儲蓄險其實不適合小資族,有人會說,「強迫儲蓄很好啊!」是說,如果存錢意志不堅的人,如果連零存整付,都有可能有某幾個月繳不出來,怎麼會換成儲蓄險,就繳得出來呢?

事實上,台幣的儲蓄險,從2017年開始利率幾乎跟定存差不多。但如果定存繳不出來,頂多利息沒那麼好,本金也不會少一毛。

儲蓄險有可能一綁約就是6年,甚至有長達10年的,中間萬一發生某幾個月有突發狀況,繳不出保費,被迫解約,已經繳的保費,可是會硬生生的被扣掉違約金,也就是拿不回繳出去的全額。

又或者,不一定是保費繳不出來,而是突然有一筆急用,偏偏這筆資金卡在儲蓄險裡領不出來,怎麼辦?硬著頭皮解約?(一樣要付違約金的,孩子~)

EE曾經接到行銷電話,說:

「您好,現在我們銀行推出一個方案,每個月最少只需要存200元,可以存20年,期滿可以領回XXXX元…」

餛會,完全沒提到「儲蓄險」3個字,我先是問對方,是儲蓄險嗎?對方說:「喔~(尾音上揚)您真有概念,是的這是儲蓄險」

我再問,請問一個月存200,假設都沒利息,20年後我拿回48000可以幹嘛?

然後…然後她就掛電話了…

✎ 結論:致富沒有捷徑,越早開始存小錢,散沙越快堆成一個金字塔!

希望這篇文章,對你有幫助,也很歡迎在文章底下留言發問或討論,分享心得,能讓我們一起成長!: )

本篇文章同步刊載於「商周財富網

林 易萱

林 易萱

財經雜誌網站主編,2個兒子的媽媽。超過11年記者、編輯經歷。歷年主跑路線包括台灣上市櫃科技公司和投資理財。喜歡健身、攝影、旅遊和親子共讀。與我聯繫:iamee.tw@gmail.com

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