[理財│退休] 每個月存下薪水6%,退休後基本生活費都有著落!非懂不可的「勞退金」

摩根投信曾經做過一個調查,退休金已經存下超過500萬的人,過半都有做這件事:

自提「勞退金」

有兩件事情,在妳讀這篇文章之前,一定要先記住:

①「勞退」不是勞保!不是勞保!不是勞保…(很重要我想重複100遍)
②「勞退」不會領不到(除非被統一了…)、不會繳多領少。

這篇文章有幾個重點:

一、什麼是「勞退」

二、「存」勞退金的方法

三、如何查詢我的勞退專戶累積多少錢

四、如何請領我的勞退金

一、什麼是勞退?

這是截至2017年9月,我的「勞退專戶」中累積的金額;這個數字,應該還是挺有感的。這些錢是怎麼來的?從兩個地方來:

① 老闆給的

我的雇主必須幫我提撥薪水(等於或大於)6%金額到這個戶頭。

注意,是「另外提撥」,而不是從我的薪水中扣除。

② 自己從薪水中先提撥的

我自己可以決定,要不要從每個月的薪水中,「撥」一些錢到這個戶頭,妳就想成是「儲蓄」。目前政府規定,每個人每月最多可以從薪水中提撥(等於或小於)6%金額到自己的「勞退專戶」。(0%~6%,可以自己選擇)

現在聽到「勞退」,一般就是指「勞工退休金新制」(舊制在此不討論)。這是民國94年(2005年)才上路的制度。

「勞保」,全名是「勞工保險老年給付」,和「勞退」不一樣

勞退新制,就是由雇主每個月提繳薪水6%的金額,加上勞工自提的金額,存到勞動部的「勞工退休金個人專戶」中。這個戶頭就是妳的,不會不見,就算妳換工作,也會跟著妳走,只要妳還在上班,並且適用勞基法,這個戶頭中的錢就會一直累積、一直累積。

也就是說,妳還在工作時,存得越多,這個戶頭的錢就越多(廢話XD)。因為是妳的專戶,所以這個戶頭中所有的錢都是妳的,不會被拿去給別人用。

所以妳不需要擔心「勞退會倒」,或是「領不到」。除非中華民國政府亡國了,否則這筆錢就是妳的,下面會解釋如何請領。

二、「存」勞退金的方法

① 雇主每個月會直接把錢存進妳的專戶,這個不需要另外申請。要注意的是,請務必確認妳的公司有沒有「每個月都提足6%」。

要看的重點是,妳的雇主有沒有把妳「高薪低報」。舉例:

妳每個月的薪水是25,600;雇主應該每個月提撥1,536元(25,600X0.06)給妳。如果不足這個金額,那就是妳被「高薪低報」了。

下面會教妳如何查詢自己的勞退專戶每個月的進帳。

② 要如何申請「自提」勞退金

很簡單,只要跟公司的人資、或是負責發薪的單位申請即可。記住,申請完的隔月,還是得去查詢,自提有沒有成功!

選擇自提勞退金還有一個好處,妳每個月提撥的這些錢「免繳稅」。假設妳的薪水是25,600,妳每個月提撥6%到自己的勞退專戶;那麼這1,536元,是不用扣稅的。全年下來,妳等於有18,432的金額不用被扣稅。

我們來算一下,假設妳從25歲開始工作,每個月薪水25,600元,妳都提撥6%薪水、加上老闆幫妳提撥的6%,每個月共有3,072元(1536*2)存進妳的勞退專戶。政府保證勞退專戶的收益是兩年期定存利率,我們以目前的保證收益率1.054來算。

假設妳65歲退休、薪水一直維持25,600不變,直到退休那天,妳的勞退專戶將累積:

實際上,我算了一下,勞退新制上路以來,平均收益率約2.263%(政府拿去投資賺的),所以若將收益率改一下,妳可以領到的錢變成:

假設另一個她,40歲、月薪6萬,現在才開始累積,每月自提6%、雇主6%,在收益率2.263%的情況下,她65歲退休時,可以領到:

看出來了嗎,本薪的改變,影響最後的成果甚大。努力提升專業,想辦法加薪,是累積退休金不可或缺的要件。

三、如何查詢我的勞退專戶累積多少錢

方法1:自然人憑證查詢─查詢內容最完整詳細

到各區的戶政事務所,臨櫃申請自然人憑證後,上勞動部勞工保險局網站,按照步驟登入並查詢。

點我進網站→https://edesk.bli.gov.tw/na/

也可以下載勞保局行動服務APP,然後通過上述網站的行動裝置認證後,就可以在手機上查詢了,非常方便。

方法2:郵局臨櫃申請─最方便快速

到郵局填寫「勞保局資料查詢服務同意書」,就可以直接用妳的郵局金融卡,在郵局的ATM查詢勞退專戶的金額。但只能查到最近6筆提撥資料,以及專戶累積的總額。

方法3:到5家銀行申請「勞動保障卡」─有信用卡功能

如果有這5家銀行的戶頭,就可以申請「勞動保障卡」,持卡就可以到這5間銀行的ATM查詢勞退專戶的累計金額。

這5家銀行的勞動保障卡,有一些信用卡功能,也提供一些紅利回饋的機制,可以點連結看細節:
玉山銀行台新銀行土地銀行富邦銀行、第一銀行

四、如何請領我的勞退金

只要年滿60歲,無論是否還在工作,填寫「勞工退休金申請書及收據」,送到勞保局,就可以請領勞退新制的退休金。

或是用自然人憑證(要有讀卡機),上到勞保局的e化服務系統(https://edesk.bli.gov.tw/na/),點選「申辦作業/勞工退休金申辦」網路申請。

這裡是勞動局針對勞退新制做的FAQ專區,我覺得很詳細,可以點進去看看:https://goo.gl/2DvGz9

結論

為什麼妳應該自提勞退金?

如果妳是投資高手,這筆錢妳不提撥到勞退專戶,而是要拿去投資,賺到比兩年定存利率更高的報酬(其實到目前為止,勞退基金的收益都不只兩年定存利率),那也是ok的。但妳要保證兩件事:

第一、妳拿到錢不會花掉,而是拿去投資;
第二、妳的投資報酬率至目前為止,贏過政府保證收益,甚至贏過勞動基金運用局現在的平均收益。

以我自己的狀況為例,我概算了一下,假設「從現在開始我的薪水都不變」,直到65歲退休那一天,到我85歲死去,每個月,這個戶頭還能給我約15,000元。

說真的,我覺得應付基本開銷,足夠了。

當然,退休金不能只靠勞退專戶,加上現在最多個人只能提撥6%,其他的薪水還是都要靠自己運用。可是這一筆是妳真正的「強迫儲蓄」,妳還可以想成,妳提6%,老闆還再補妳6%,整個就是有被獎勵的感覺,就這樣傻傻扣,到退休那一天,至少基本開銷無虞。

在勞動局的紀錄中,已經有人的專戶累積到2000萬元了!因為他真的是領非常高薪(連結

現代社會,女人幾乎都比男人長壽,退休的風險,我們得自己承擔。

還沒提撥嗎?明天就快去找人資申請吧!

林 易萱

林 易萱

財經雜誌網站主編,2個兒子的媽媽。超過11年記者、編輯經歷。歷年主跑路線包括台灣上市櫃科技公司和投資理財。喜歡健身、攝影、旅遊和親子共讀。與我聯繫:iamee.tw@gmail.com

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